Πότε επιτυγχάνονται διαγραφές στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό;
Αν έχετε οφειλές και σκέφτεστε τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό, σίγουρα θέλετε να μάθετε εάν μπορείτε ταυτόχρονα με τη ρύθμιση, να διεκδικήσετε και διαγραφές. Η αλήθεια είναι ότι, ο νόμος θέτει κάποια κριτήρια βάση των οποίων μπορεί ο αλγόριθμος να προτείνει διαγραφή χρεών. Ωστόσο, αυτό δεν είναι πάντα αυτονόητο. Στον οδηγό Πότε επιτυγχάνονται διαγραφές στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό; | i-Mentor, θα δούμε αναλυτικά με ποιον τρόπο μπορεί η i-Mentor Consulting να γνωρίζει εκ των προτέρων εάν θα πάρετε ή όχι διαγραφές.
Τι προβλέπει ο εξωδικαστικός μηχανισμός για τις διαγραφές οφειλών
Όταν ο οφειλέτης πληροί τις προϋποθέσεις, τότε επιτυγχάνεται διαγραφή (κούρεμα) κεφαλαίου, τόκων και προσαυξήσεων. Να θυμάστε ότι, ο νόμος δεν εγγυάται την διαγραφή· την επιτρέπει εφόσον προκύψει από την οικονομική ανάλυση του αλγόριθμου.
Οι βασικές προβλέψεις
Σύμφωνα με το άρθρο 7 του Ν.4738/2020, θα πρέπει ο οφειλέτης αποδεδειγμένα να τελεί σε αδυναμία αποπληρωμής, ειδάλλως, δεν υπάρχει καμία νομική βάση που να επιτρέπει τις διαγραφές.
Τι εξετάζει ο αλγόριθμος
- Την αξία της περιουσίας
- Τα εισοδήματα (ατομικά και συζύγων)
- Τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης (π.χ. ενοίκια)
- Την ικανότητα αποπληρωμής
- Τις εμπράγματες εξασφαλίσεις
Πότε επιτυγχάνονται διαγραφές στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό;
1. Όταν ο οφειλέτης βρίσκεται σε πραγματική αδυναμία πληρωμής
Πρακτικά, αυτό σημαίνει ότι, θα πρέπει να εισοδήματα να είναι χαμηλότερα από τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης ή να μην επαρκούν ώστε να εξυπηρετηθούν οι οφειλές στο σύνολό τους.
Έτσι, ο αλγόριθμος προτείνει:
- Διαγραφή προσαυξήσεων
- Διαγραφή τόκων
- Διαγραφή μέρους του κεφαλαίου
2. Όταν οι οφειλές είναι ληξιπρόθεσμες
Μία οφειλή στην ΑΑΔΕ ληξιπροθεσμεί μετά από 1 μήνα, στον ΕΦΚΑ μετά από 2 μήνες κι οι τραπεζικές οφειλές ληξιπροθεσμούν στις 91 ημέρες μη εξυπηρέτησης.
3. Όταν η αξία της περιουσίας ΔΕΝ καλύπτει το χρέος
Εάν τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη (υπέρ)καλύπτουν τις οφειλές στο σύνολό τους, τότε δεν μπορεί να υπάρξει καμία διαγραφή. Εδώ, έχουμε την αρχή μη χειροτέρευσης του πιστωτή.
Πότε ΔΕΝ επιτυγχάνονται διαγραφές
- Όταν υπάρχει μεγάλη ακίνητη περιουσία
- Όταν τα δάνεια είναι ενήμερα
- Όταν τα εισοδήματα είναι υψηλά κι υπερκαλύπτουν τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης
- Όταν υπάρχει συνεχής αύξηση καταθέσεων
Αυτά τα στοιχεία, εξετάζονται σε συνάρτηση με το σύνολο των οφειλών.
Πότε πάμε μόνο σε ρύθμιση χωρίς διαγραφή
Εάν τα δάνειά μας είναι ενήμερα κι αν η περιουσία και τα οικονομικά μας στοιχεία υπέρ-καλύπτουν τις οφειλές, καθώς και όταν δεν υπάρχει υπερχρέωση, δεν τίθεται θέμα διαγραφών ούτε επί της βασικής οφειλής, ούτε επί των τόκων/προσαυξήσεων.
Πώς λειτουργεί ο αλγόριθμος του Εξωδικαστικού – Η διαδικασία πρόβλεψης
Ο αλγόριθμος υπολογίζει:
- Την καθαρή αξία της περιουσίας (ο αλγόριθμος υπολογίζει το ποσοστό που σας αναλογεί για κάθε ακίνητο)
- Το διαθέσιμο εισόδημα μετά τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης
- Την δυνατότητα αποπληρωμής σε βάθος χρόνου
- Την προτεραιότητα Δημοσίου και Ταμείων
- Την αξία εμπράγματων εξασφαλίσεων (π.χ. ακίνητα με υποθήκη)
Όταν αυτά οδηγούν σε αρνητικό αποτέλεσμα, τότε εμφανίζεται διαγραφή.
Πώς στο i-Mentor γνωρίζουμε από πριν τις πιθανότητες διαγραφών
Η ομάδα του i-Mentor ασχολείται με τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό από την πρώτη εφαρμογή του το 2017, πολύ πριν τον Ν.4738/2020. Παρακολουθούμε τις αλλαγές «σε πρώτο πλάνο» κι ενημερώνουμε συνεχώς τη μεθοδολογία μας.
Είμαστε το μοναδικό γραφείο στην Ελλάδα που έχει αναπτύξει μία προσομοίωση του αλγορίθμου του Εξωδικαστικού Μηχανισμού. Ένα εργαλείο, που αναπαράγει τη λογική όλων των παραπάνω.
Τι κάνει;
- Θεωρητική πρόβλεψη διαγραφών
- Προσομοίωση πιθανής ρύθμισης
- Εκτίμηση αποτελέσματος πριν κατατεθεί η αίτηση.
Συμπερασματικά
Όταν υπάρχει πραγματική αδυναμία αποπληρωμής των οφειλών, τότε επιτυγχάνονται και διαγραφές. Θα πρέπει οι οφειλές να είναι ληξιπρόθεσμες, η περιουσία να μην επαρκεί στην κάλυψη τω χρεών κι η οικονομική κατάσταση του οφειλέτη να κρίνεται μη βιώσιμη. Άρα, έχοντας ληξιπρόθεσμα δάνεια, μικρή ή καθόλου περιουσία και χαμηλά ή καθόλου εισοδήματα, ο αλγόριθμος προτείνει μακροχρόνια ρύθμιση και διαγραφές.
Καλέστε μας σήμερα, για να μάθετε τι μπορείτε να διεκδικήσετε με τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό. Γιατί, στην i-Mentor, μπορούμε να σας δώσουμε μία ξεκάθαρη εικόνα πριν ακόμα οριστικοποιήσετε την αίτησή σας.
Για περισσότερες πληροφορίες, πατήστε εδώ.
